以成都為例,根據(jù)成都市住房公積金中心數(shù)據(jù),5年以上公積金貸款利率為3.25%,而5年以上商業(yè)貸款利率為4.9%。我們以貸款50萬(wàn)元,選擇等額本息還款法,20年還清為例。選擇公積金貸款,還款總額約為68萬(wàn)元,月均還款2835元;選擇商業(yè)貸款,還款總額約為78.5萬(wàn)元,月均還款3272元,也就是說(shuō)公積金貸款相比商業(yè)貸款每月可少還400多元。
公積金的好處不僅如此,它還有避稅的作用,因?yàn)榭鄢咫U(xiǎn)一金后的收入,才是計(jì)稅的基數(shù)。公積金還可以支付房租、支付裝修、支付大家電購(gòu)買(mǎi)等等。
▲圖片來(lái)源:視覺(jué)中國(guó)
正因?yàn)楣e金有這么多好處,所以效益好的單位,會(huì)給職工盡量多地繳存公積金。最近,北京就將公積金月繳存上限調(diào)高到5548元,而在廣州、深圳目前公積金月繳存上限已經(jīng)超過(guò)了8000元。
廣州、深圳兩地公積金月繳存上限超8000是什么概念?
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2016年全國(guó)平均工資數(shù)據(jù),2016年全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資為67569元,城鎮(zhèn)私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資為42833元。也就是說(shuō),2016年非私營(yíng)、私營(yíng)單位的平均月薪分別為5630.75元、3569.42元。廣州、深圳兩地公積金月繳存上限已經(jīng)大大超過(guò)了全國(guó)就業(yè)人員的平均月薪。
不過(guò),要拿到最高上限的公積金,也不是那么容易的,現(xiàn)實(shí)情況要比預(yù)想的要復(fù)雜得多。
公積金比拼,深圳竟然全國(guó)墊底
雖然都叫公積金,但各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大,因此職工繳納的公積金數(shù)額也各不相同,且這種不同并不與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相匹配。
根據(jù)住建部等部門(mén)發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2016年年度報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2016報(bào)告”),人均公積金繳存(全年,下同)最高的地區(qū)是西藏,為2.77萬(wàn)元,排在其后的分別是北京、新疆,分別為2.16萬(wàn)、1.92萬(wàn)元。
排名最靠后的是山西省,人均公積金繳存只有0.73萬(wàn)元,河南、陜西也偏低,分別只有0.78、0.88萬(wàn)元。
▲2016年公積金繳存情況,點(diǎn)擊可放大
令人意外的是,中國(guó)最發(fā)達(dá)的城市深圳人均公積金繳存水平也非常低。根據(jù)深圳市公積金管理中心發(fā)布的《深圳市住房公積金2016年年度報(bào)告》,2016年深圳公積金實(shí)繳職工567.70萬(wàn)人,當(dāng)年繳存額428.68億元,也就是說(shuō)每人平均繳存金額為7551元,只比山西省好一點(diǎn)。
從全國(guó)來(lái)看,人均公積金繳存為1.27萬(wàn)元。
再來(lái)看另外兩個(gè)一線(xiàn)城市,上海2016年公積金實(shí)繳職工764.74萬(wàn)人,繳存額1018.58億元,也就是每人平均繳存金額約為1.33萬(wàn)元;
▲圖片來(lái)源:視覺(jué)中國(guó)
根據(jù)廣州市公積金中心發(fā)的《廣州住房公積金2016年年度報(bào)告》,2016年廣州公積金實(shí)繳職工390.61萬(wàn)人,當(dāng)年繳存額618.36億元,也就是說(shuō)每人平均繳存金額約為1.58萬(wàn)元。
從上面的數(shù)據(jù),可以看出雖然一線(xiàn)城市工資收入完爆其它地方,但是在繳存公積金上卻無(wú)特別的優(yōu)勢(shì),尤其是深圳,在全國(guó)房?jī)r(jià)最高的情況下,去年人均公積金繳存數(shù)竟然排名倒數(shù)。
那么,是什么造成了深圳的平均公積金繳存數(shù)這么低呢?
根據(jù)住建部上述報(bào)告,2016年全國(guó)住房公積金繳存職工中,國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)和城鎮(zhèn)集體企業(yè)占57.14%;城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類(lèi)型單位占42.86%——盡管民營(yíng)企業(yè)解決了中國(guó)大部分的就業(yè)人口,但繳存公積金的職工占比并不占優(yōu)。
從報(bào)告可以看出,在繳存公積金的職工中國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)企職工達(dá)到了近六成,這也部分解釋了國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)企多的北京為何人均公積金繳存最多,而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的深圳人均公積金繳存就要少得多。
▲圖片來(lái)源:視覺(jué)中國(guó)
對(duì)于一些民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō),在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較困難。為了給企業(yè)減負(fù),從去年開(kāi)始,中央政府要求各地將住房公積金繳存比例調(diào)整為:?jiǎn)挝缓吐毠だU存比例不應(yīng)低于5%,原則上不高于12%。
因此,此次各地上調(diào)公積金月繳存上限,受益更多的還是國(guó)企和一些效益比較好的民營(yíng)企業(yè)的員工,底子薄的小企業(yè)以及效益不好的民營(yíng)企業(yè),很難提升公積金繳存金額。
中高收入者更容易享受公積金的福利
正如上述數(shù)據(jù)所反映的一樣,目前住房公積金受到爭(zhēng)議的地方在于,中高收入者更容易享受公積金的福利。
住建部等部門(mén)發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告》顯示,2015年繳存職工中,低收入群體占49.81%,中等收入群體占44.12%,高收入群體占6.07%。貸款職工中,低收入群體占36.61%,中等收入群體占57.43%,高收入群體占5.96%。
▲數(shù)據(jù)來(lái)源:全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告
上述報(bào)告中,低收入指收入低于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資,中等收入指收入介于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資1倍(含)~3倍之間,高收入指收入高于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資3倍(含)。
葉劍平對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞(微信號(hào):nbdnews)記者表示:“公積金制度的目標(biāo)是要解決中低收入群體的基本住房需求,但目前來(lái)看,低收入群體獲益較少。”
在北京、上海和廣東,上述現(xiàn)象更為明顯。2016年,北京、上海、廣東公積金繳存中,低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公積金個(gè)人貸款中,上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。
▲數(shù)據(jù)來(lái)源:北京住房公積金2016年年度報(bào)告
▲數(shù)據(jù)來(lái)源:上海市住房公積金2016年年度報(bào)告