為了抓住房貸這一優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各家銀行創(chuàng)新不斷。近日，一則關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出商業(yè)貸款“接力貸”和“連心貸”的消息登上微博熱搜，引發(fā)爭(zhēng)議不斷?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，“連心貸”確為農(nóng)行總行推出的產(chǎn)品，各地能否辦理需要咨詢當(dāng)?shù)刂芯W(wǎng)點(diǎn)。

　　對(duì)此，專家指出，“連心貸”實(shí)際是把未婚男女朋友作為共同還款人，該產(chǎn)品雖具有一定的創(chuàng)新性，但法律風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。若辦理之后雙方分手，很可能導(dǎo)致貸款違約，從而給個(gè)人帶來財(cái)產(chǎn)甚至征信損失。

　　“連心貸”實(shí)為聯(lián)名貸

　　近日，農(nóng)行近期針對(duì)部分地區(qū)購(gòu)房者推出了商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，未婚男女朋友可共同買房。

　　2月25日，農(nóng)行客服人員對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，“連心貸”是指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方申請(qǐng)的住房貸款。

　　“這個(gè)產(chǎn)品總行已經(jīng)推出很多年了，但業(yè)務(wù)量一直比較小。各地分支機(jī)構(gòu)能否辦理，需要與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系確認(rèn)。”農(nóng)行客服表示，“連心貸”和“接力貸”一樣，均屬于農(nóng)行個(gè)人住房聯(lián)名貸款，是指兩名自然人作為共有權(quán)人或共同借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)的用于購(gòu)買住房的貸款，商業(yè)推廣名為“聯(lián)名貸”。

　　記者了解到，早在2014年，該行就曾在官網(wǎng)發(fā)布文章介紹該貸款產(chǎn)品，“這樣的貸款產(chǎn)品，可以讓雙方的權(quán)利和義務(wù)更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力?？陀^上，也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾。”2015年，就有云南昆明的消費(fèi)者通過“連心貸”購(gòu)買過住房。

　　公眾質(zhì)疑該產(chǎn)品是噱頭

　　據(jù)農(nóng)行客服人員介紹，申請(qǐng)“連心貸”，房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購(gòu)住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請(qǐng)貸款，也可由一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款。一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保；雙方共同申請(qǐng)貸款的，至少一方申請(qǐng)?jiān)u分符合個(gè)人住房貸款準(zhǔn)入要求。

　　對(duì)此，網(wǎng)友紛紛質(zhì)疑：雙方未婚，到底如何界定男女朋友關(guān)系？萬(wàn)一兩人不“連心”了，分手后貸款怎么還？房子怎么辦？分手后再買房，還算是首套房嗎？

　　記者了解到，“連心貸”主要面向人群為借款人收入還貸比不足的情侶。申請(qǐng)時(shí)，需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關(guān)系說明。

　　在北京從事金融中介業(yè)務(wù)的小云告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，這種證明并不難出具，這就意味著只要買家有買房資格，愿意共同買房，未婚男女雙方就可以一起貸款買房。實(shí)際上，共同買房這種業(yè)務(wù)一直合法存在，并不僅限于情侶間，“連心貸”有噱頭之嫌。至于“連心貸”宣稱的減少還款壓力，確實(shí)在一定程度上可以起到這個(gè)作用。比如首付需要100萬(wàn)元、月供8000元的話，如果由男女雙方共同買房，那么各自的首付只要50萬(wàn)元，月供也只要4000元。然而，一旦出現(xiàn)變故，原本計(jì)劃月供4000元的人是很難每月還上8000元的，違約風(fēng)險(xiǎn)太大了。

　　星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，申請(qǐng)“連心貸”的前提之一是所購(gòu)房產(chǎn)為男女雙方共有。作為共有財(cái)產(chǎn)，由男女雙方共同承擔(dān)還款責(zé)任在風(fēng)控邏輯和業(yè)務(wù)流程上沒有太大問題，相比單人申請(qǐng)貸款有助于提高貸款額度，可以為部分購(gòu)房人提供便利。當(dāng)前市場(chǎng)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于未婚男女分手后在法律上缺乏財(cái)產(chǎn)分割的規(guī)范要求，而共同貸款會(huì)放大分手后共有房產(chǎn)分割的復(fù)雜程度，成為產(chǎn)品爭(zhēng)議點(diǎn)。

　　中國(guó)地方金融研究院研究員莫開偉則認(rèn)為，“連心貸”只是激活按揭消費(fèi)房貸的一種方式。但如果有些人為了突破限購(gòu)限貸政策“鉆空子”，套取銀行貸款，這會(huì)在很大程度上誘發(fā)按揭房貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。