嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸進(jìn)入樓市，已經(jīng)成為監(jiān)管的常規(guī)動(dòng)作。今年以來(lái)，針對(duì)違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)貸炒房的“圍剿”在多個(gè)城市展開(kāi)。近期，北京銀保監(jiān)局嚴(yán)肅查處個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，目前，北京地區(qū)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對(duì)信貸資金用途存在違規(guī)的客戶(hù)進(jìn)行提前還款操作。部分購(gòu)房客戶(hù)已經(jīng)接到銀行通知。部分銀行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的檢查工作正在有序推進(jìn)，銀行自查以及監(jiān)管抽查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)已要求限期整改。“如果購(gòu)房者無(wú)法證明貸款的合理性或者無(wú)法提前還款將面臨被訴訟、執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)。”
違規(guī)涉房貸款的購(gòu)房者
或面臨被訴訟、執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)
北京銀保監(jiān)局于3月24日發(fā)布消息稱(chēng)，針對(duì)北京地區(qū)房?jī)r(jià)持續(xù)上漲和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)流入房市輿情，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門(mén)及時(shí)采取部署了全面自查、開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)核查、出臺(tái)專(zhuān)門(mén)制度等強(qiáng)監(jiān)管措施。按照監(jiān)管要求，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。
在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門(mén)選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。目前，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)啟動(dòng)對(duì)4家銀行的行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作。
值得注意的是，此次核查針對(duì)的主要是全款購(gòu)房中，購(gòu)房人和直系親屬近期申請(qǐng)使用經(jīng)營(yíng)貸的行為。對(duì)于正常資金全款購(gòu)房、沒(méi)有申請(qǐng)使用過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的，并不在核查范圍內(nèi)。
有部分北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露，目前正在排查申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人按揭貸款的借貸者，如果確認(rèn)是違規(guī)貸款，是要客戶(hù)提前歸還的，并且會(huì)發(fā)放《個(gè)人貸款提前收回告知函》。
多家銀行的個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示，由于監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)核查力度，部分違規(guī)挪用貸款資金行為被查出，近期有多名購(gòu)房客戶(hù)被要求補(bǔ)交相關(guān)證明材料以及提前還款。同時(shí)，銀行已經(jīng)通過(guò)電話(huà)方式告知客戶(hù)。
《證券日?qǐng)?bào)》記者從某股份制銀行個(gè)貸部門(mén)的工作人員口中得知，近期，該行有一名客戶(hù)之前申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)貸出現(xiàn)問(wèn)題，被監(jiān)管要求提供相關(guān)證明。據(jù)記者了解，該行工作人員向客戶(hù)“支招”，表示除了提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，再提供一張企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所拍照，“自己找一個(gè)場(chǎng)地后，里面有幾臺(tái)電腦，找?guī)讉€(gè)人坐在那里‘辦公’，顯示一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)即可。”客戶(hù)經(jīng)理對(duì)這一操作的違規(guī)性心知肚明，卻表示， “這個(gè)方法也只能試試，主要還是看監(jiān)管能否通過(guò)，這樣我們也好交差。”
上述工作人員向記者反復(fù)強(qiáng)調(diào)，無(wú)法按期提前歸還貸款的客戶(hù)或?qū)⒚媾R銀行訴訟、抵押房產(chǎn)被查封等風(fēng)險(xiǎn)，影響征信。同時(shí)，違規(guī)客戶(hù)的信用記錄或?qū)⒊霈F(xiàn)“污點(diǎn)”，還將被列入黑名單，可能影響客戶(hù)后續(xù)在銀行繼續(xù)申請(qǐng)貸款。
部分貸款中介誘導(dǎo)客戶(hù)
風(fēng)險(xiǎn)卻由購(gòu)房者“買(mǎi)單”
盡管監(jiān)管?chē)?yán)控，不過(guò)“上有政策，下有對(duì)策”，仍有貸款公司通過(guò)多種方式違規(guī)協(xié)助客戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房。
《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款公司涉嫌違規(guī)的操作方式包括通過(guò)過(guò)橋墊資套取經(jīng)營(yíng)貸置換個(gè)人住房按揭貸款、經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)手多次后挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于購(gòu)房首付款等。
某貸款公司的工作人員表示：“可以先通過(guò)我們公司進(jìn)行貸款買(mǎi)房，等房本下來(lái)之后滿(mǎn)3個(gè)月，再向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，可以規(guī)避銀行檢查，因?yàn)槟壳般y行主要查貸款前后三個(gè)月內(nèi)是否有購(gòu)房記錄。”該工作人員還對(duì)記者表述了如何規(guī)避監(jiān)管的種種辦法，譬如買(mǎi)房人通過(guò)放款后，如何切斷資金流向痕跡、資金多次轉(zhuǎn)手等手段規(guī)避貸款去向，讓銀行難以監(jiān)控到資金流向。“監(jiān)管對(duì)于房貸一直很?chē)?yán)，關(guān)鍵是看如何操作來(lái)規(guī)避監(jiān)管。”
而對(duì)于記者詢(xún)問(wèn)“最近監(jiān)管核查力度加大，目前挪用經(jīng)營(yíng)性貸款用于購(gòu)房是否有風(fēng)險(xiǎn)”等問(wèn)題，上述工作人員表示：“沒(méi)有任何問(wèn)題，我們對(duì)政策了如指掌，此類(lèi)業(yè)務(wù)我們已經(jīng)做了很多筆。”
也有業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于核查經(jīng)營(yíng)貸資金的流向難度較大。一般情況下，銀行只能核查本行資金，對(duì)于跨行資金劃轉(zhuǎn)或者多次轉(zhuǎn)賬或者客戶(hù)取現(xiàn)，貸款行是無(wú)法核查到底的。因此，這也就讓部分人鉆了空子。
“盡管貸款市場(chǎng)的金融掮客們看似向購(gòu)房者提供了一個(gè)完美的融資方案，但這背后存在的無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)只能由購(gòu)房者‘買(mǎi)單’。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，客戶(hù)通過(guò)提交虛假材料的方式騙取經(jīng)營(yíng)貸款，一經(jīng)查實(shí)，將存在被依法追究騙取貸款罪等刑事責(zé)任的法律風(fēng)險(xiǎn)。
小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，違規(guī)貸款行為屢禁不止的原因有兩個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控能力有待提高，需要與時(shí)俱進(jìn)補(bǔ)齊短板；二是貸款中介公司等并非持牌機(jī)構(gòu)，且其手法隱蔽，前期難以識(shí)別，對(duì)其監(jiān)管難度較大。
蘇筱芮認(rèn)為，持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大借款人資質(zhì)及還款能力的審核，強(qiáng)化貸后資金流向的監(jiān)測(cè)，明確告知借款資金的使用方式與禁止項(xiàng)，以及發(fā)現(xiàn)不當(dāng)使用后的懲罰機(jī)制。
