“現(xiàn)在是在北京買房的好時(shí)機(jī)，這個(gè)時(shí)候準(zhǔn)備一筆3.85%的長(zhǎng)期貸款是極好的。”
這種低息貸款，其實(shí)是經(jīng)營(yíng)貸。它本是用于扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的優(yōu)惠型金融產(chǎn)品，卻在“助貸機(jī)構(gòu)”和大V口中成了買公司“借殼”、獲取經(jīng)營(yíng)貸用于買房的低成本“捷徑”。
在本市房地產(chǎn)調(diào)控政策沒有出現(xiàn)松動(dòng)的情況下，經(jīng)營(yíng)貸資金進(jìn)入二手房尤其是學(xué)區(qū)房市場(chǎng)，引發(fā)局部區(qū)域價(jià)格波動(dòng)。而這背后，則暗藏一條“大V吹漲——‘助貸機(jī)構(gòu)’收取注冊(cè)公司代辦經(jīng)營(yíng)貸等費(fèi)用——中介成交收中介費(fèi)”的利益鏈。
誘餌
房貸“繞個(gè)彎”能省幾十萬
“為了不讓他用經(jīng)營(yíng)貸買房，家里吵得雞飛狗跳。”提起前幾個(gè)月的光景，市民小呂直呼“傷不起”。
去年底，小呂的家人手拿300萬現(xiàn)金，卻看上一套600萬元的二手房。一家“助貸機(jī)構(gòu)”業(yè)務(wù)員說，花少許服務(wù)費(fèi)就能申請(qǐng)低息經(jīng)營(yíng)貸買房，月還款額比房租還低，相當(dāng)于“白撿的便宜”。
這“便宜”怎么來的？去年以來，為了扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，很多銀行都推出了低息經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品，其以中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等方式獲得貸款投入經(jīng)營(yíng)。和房貸相比，其利率低1%左右，且不占用房貸名額。
“繞個(gè)彎就能省幾十萬利息呢。”小呂家人像被催了眠，一心想走經(jīng)營(yíng)貸補(bǔ)房款缺口，“網(wǎng)上到處都在說經(jīng)營(yíng)貸可以買房。”
用經(jīng)營(yíng)貸、抵押貸買房的言論，近期頻繁出現(xiàn)于多個(gè)論壇和自媒體口中。甚至連最近被約談的“大V”背后，都隱約有經(jīng)營(yíng)貸助貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人的影子。
在一個(gè)QQ群里，QQ名為“北京大土豆”者稱“之前中信貸了600萬，月供4.4萬左右”“現(xiàn)在招行貸1000萬，月供4.75萬”，并將感興趣的網(wǎng)友介紹給“胡老師”辦經(jīng)營(yíng)貸手續(xù)。
“水原十口”則在其微博中公開招聘信貸經(jīng)理，要求“按時(shí)完成抵押貸/信用貸業(yè)務(wù)的經(jīng)辦”；甚至還發(fā)布過《在國(guó)企工作，房子能辦抵押貸嗎？》等多篇頭條文章，聲稱“房子不能讓你獲得年化100%收益，只有房貸才能”。“米宅”公眾號(hào)則以“信貸紅利下的套利機(jī)會(huì)”為題“講課”，稱低息經(jīng)營(yíng)貸將帶來機(jī)會(huì)，并借此吸粉。
單篇閱讀量動(dòng)輒過萬的“冰山指數(shù)”公眾號(hào)則自創(chuàng)百城二手房漲幅排名，并定期推薦抵押貸和信用貸，稱“準(zhǔn)備一筆3.85%的長(zhǎng)期貸款是極好的。”在水木社區(qū)這樣的公開論壇二手房交流板塊中，“解決購(gòu)房急需”的助貸產(chǎn)品被長(zhǎng)期置頂推薦。在快手上也有很多推薦經(jīng)營(yíng)貸的賬號(hào)，發(fā)布“房貸這樣交能省幾十萬”的信息。
調(diào)查
買房“借殼”暗藏風(fēng)險(xiǎn)
在鼓吹者口中，“低利率”的經(jīng)營(yíng)貸疊加消費(fèi)貸、過橋貸等更多杠桿，購(gòu)房人僅需要少量現(xiàn)金做首付就能買到房。但在這表面完美的過程背后，購(gòu)房人則需要背負(fù)被查到“借殼”違規(guī)貸款、被抽貸甚至被聯(lián)合懲戒的重重風(fēng)險(xiǎn)。
為了摸清套路，記者按水木社區(qū)推薦帖中的聯(lián)系方式添加了名為“資管家小秘書”的微信，并以咨詢?nèi)说纳矸葸M(jìn)行咨詢。隨后，小秘書介紹的貸款經(jīng)理表示，只要滿足名下有房產(chǎn)、有企業(yè)且還款能力充足這三項(xiàng)條件，就可申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸買房，貸款額度在房屋評(píng)估值的七成，他們可以“全程代辦”。
沒有企業(yè)怎么辦？“我們可以幫您注冊(cè)公司。”按其所說，雖然近期監(jiān)管部門已經(jīng)表示要嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，但他們有固定的某合作銀行，經(jīng)由“提前謀劃”肯定能批貸，“您放心，我們的方案都是和銀行確認(rèn)過的，不會(huì)發(fā)生貸不下來的情況。”
具體是哪家合作銀行、成功辦理的業(yè)務(wù)有多少筆、“提前謀劃”指的是什么？該貸款經(jīng)理拒絕透露，只表示后續(xù)可詳細(xì)溝通。
當(dāng)然，這些服務(wù)是要收費(fèi)的。發(fā)給記者的費(fèi)用明細(xì)中包括貸款額1%的服務(wù)費(fèi)、6000元的公司注冊(cè)費(fèi)、第二年起每年1800元的代記賬費(fèi)以及0.3%的第三方對(duì)公戶收款費(fèi)用。以申請(qǐng)300萬元經(jīng)營(yíng)貸計(jì)算，若需要將“殼”公司保留20年，支付的總費(fèi)用為7.92萬元。
這家機(jī)構(gòu)，頂著“水木認(rèn)證商家，安全放心”的招牌，卻從未提到一句關(guān)于“借殼”以及將貸款金額違規(guī)用于購(gòu)房的風(fēng)險(xiǎn)。
排險(xiǎn)
官方啟動(dòng)大數(shù)據(jù)篩查
引導(dǎo)違規(guī)“借殼”并且違規(guī)將經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房，背后是不可忽視的利益因素。一名房地產(chǎn)行業(yè)中層管理人員向記者坦承，和“大V”合作售房需要付費(fèi)，同時(shí)，這些“大V”也會(huì)另外收取“助貸機(jī)構(gòu)”的費(fèi)用。這條犧牲房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)的利益鏈急需被斬?cái)唷?/p>
“經(jīng)營(yíng)貸是解決小微企業(yè)燃眉之急的資金，不是給普通購(gòu)房人買房的。”某國(guó)有銀行工作人員告訴記者，在違規(guī)騙貸之后，“有些機(jī)構(gòu)多會(huì)采取分批轉(zhuǎn)賬方式以躲過單個(gè)銀行的系統(tǒng)追蹤，但只要有記錄就很難躲得過監(jiān)管部門查證。一旦被發(fā)現(xiàn)，銀行可以抽貸，即提前收回貸款。”
“個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金去購(gòu)房，屬于違規(guī)騙貸行為。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼提示，盲目加杠桿買房會(huì)加大個(gè)人和家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)，也不符合“房住不炒”的基調(diào)。從宏觀層面上看，房地產(chǎn)過度擠占金融資源，也會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)。
來自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，本市12月二手房?jī)r(jià)格環(huán)比上漲0.5%。雖然今年1月數(shù)據(jù)尚未出爐，但目前，北京銀保監(jiān)局已會(huì)同人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市住建委等部門組建聯(lián)合工作組，于近日赴銀行機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)核查。對(duì)于銀行因經(jīng)營(yíng)不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題，一經(jīng)查實(shí)將依法從嚴(yán)從重處理。北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合銀行自查及監(jiān)管核查情況，指導(dǎo)北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)積極行動(dòng)，對(duì)個(gè)人和中介的不當(dāng)和違規(guī)行為啟動(dòng)聯(lián)合懲戒機(jī)制。
