三類貸款不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款

　　《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。”

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，根據(jù)上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制。一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來(lái)源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動(dòng)資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信等實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮，將貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評(píng)估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》定義范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

　　新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)貸款作為切入點(diǎn)，主流商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司合作，探索創(chuàng)新更多的模式，有助于加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高在金融科技時(shí)代銀行業(yè)創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　明確資金用途

　　上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。

　　為防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)定單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。

　　興業(yè)研究分析師陳昊表示，《辦法》并未限制個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和流動(dòng)資金貸款的額度上限，對(duì)于個(gè)人信用貸款授信額度的限制或?qū)⑹沟没ヂ?lián)網(wǎng)貸款無(wú)法適用于此前部分消費(fèi)場(chǎng)景。對(duì)于此前個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款敞口較大的家庭和個(gè)人，在過(guò)渡期內(nèi)也可能面臨額度收縮的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和企業(yè)流動(dòng)資金貸款額度的靈活設(shè)限，則體現(xiàn)了對(duì)于小微企業(yè)的呵護(hù)。

　　在資金用途管理方面，《辦法》要求，商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。

　　規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理

　　上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，目前，商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！掇k法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方?！掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴；同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。

　　董希淼建議，商業(yè)銀行在合作機(jī)構(gòu)管理上，應(yīng)完善合作機(jī)構(gòu)管理政策，建立全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序，實(shí)行名單制管理；調(diào)整跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)管理政策，重新審視與合作方聯(lián)合貸款的限額及出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度等，增加本地客戶比例。

　　在跨區(qū)展業(yè)方面，該負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。部分無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制。