在房貸嚴控難以申請后，一些人打起了用房抵押申請個人消費貸款和經(jīng)營貸再炒房的主意。日前，北京銀監(jiān)局和央行營管部聯(lián)合下發(fā)通知，請轄內銀行業(yè)金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。北京青年報記者昨天從多家銀行了解到，個人消費貸和經(jīng)營貸最近的確在收緊，審批更嚴格。但部分房地產中介卻透露，還有個別銀行的消費貸可以貸到百萬以上。

監(jiān)管

單筆20萬以上房抵貸將被重點關注

銀監(jiān)局和營管部文件表示，近期市場情況反映，轄內個別銀行業(yè)金融機構發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款存在違規(guī)流入房地產市場用于購房的情況，這類行為不符合國家房地產調控政策要求。為進一步鞏固北京房地產市場調控效果，規(guī)范個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款用途，請轄內銀行業(yè)金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。北青報記者注意到，通知明確的自查業(yè)務范圍包括個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款以及信用卡透支，相當于所有個人非住房貸款。

對于消費貸和經(jīng)營貸，通知要求，凡是單筆貸款金額20萬元以上的、以房地產作抵押的個人消費貸款或個人經(jīng)營貸款，銀行要重點關注貸款資金流向。比如不同借款人的多筆貸款受托支付對象為同一自然人或法人的，借款人或其配偶短時間內辦理兩筆及以上個人非住房類貸款的，借款用途為購買大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務的，或者貸款發(fā)放后短期內回流至借款人或其配偶賬戶等情況，都是排查重點。個人經(jīng)營性貸款方面，凡是單筆貸款金額100萬元以上的、以房地產作抵押的個人經(jīng)營性貸款，如果符合借款人為房地產經(jīng)紀公司工作人員、貸款發(fā)放后短期內回流至借款人或其配偶賬戶等情況，也會受到重點關注。此外，單筆交易金額不低于20萬元的信用卡交易，也存在用于支付購房款的可能，也會被關注。

對于信用卡透支，通知要求重點檢查是否存在使用信用卡透支用于支付購房款的情況，自查范圍為交易所在地為北京的交易記錄，并重點關注具有某些特征的刷卡記錄，比如交易記錄中“交易描述”含關鍵詞“置業(yè)”、“房地產”或“房產”，且單筆交易金額不低于20萬元的交易;交易記錄中“交易描述”含關鍵詞“置業(yè)”、“房地產”或“房產”，且在1天內出現(xiàn)多筆含上述關鍵詞的交易。

調查

有中介稱房抵貸審批“比房貸快多了”

昨天，北青報記者從多家銀行了解到，因為監(jiān)管部門此次只提出嚴查，并沒有像2014年那樣對額度和年限做出新規(guī)定。所以，大部分銀行對外宣布的個人非住房貸款的政策并沒有明顯改變，但也有少數(shù)銀行已經(jīng)進行調整。

某國有大行北京分行人士告訴北青報記者，個人消費貸政策最近沒有變化，單戶最高可貸100萬，期限最長10年，利率不低于基準利率的1.1倍(含)。一家股份行某支行的客戶經(jīng)理趙小姐則表示，目前該行房抵貸的消費貸還可以正常做，利率是6.909%，最長年限10年，額度一般為所抵押房產評估值的7成，同時不超過100萬。不過她同時提醒：“要辦就得盡快來辦，聽說我行政策很快就要變了，可能以后最多只能貸5年，而且額度要有所控制。”

某股份制銀行北京分行的工作人員昨天明確告訴北青報記者，該行個人消費貸款以信用消費貸款業(yè)務為主，最長5年。該行將積極響應國家各項調控政策，嚴格消費類貸款的準入和審核。

北青報記者還發(fā)現(xiàn)，一些地產中介業(yè)也和銀行緊密合作開展房抵貸業(yè)務。一位從業(yè)多年的地產中介小梁說，他們公司能幫著客戶辦理房抵貸消費貸款，最長20到25年 ，利率年息6.8%左右，額度是評估值的6.5成，審批還很快，“比房貸快多了”。但是他拒絕透露到底是哪些銀行跟他們合作，說具體情況必須客戶跟貸款部門的同事當面確認。

發(fā)現(xiàn)

信用卡透支炒房成嚴查新內容

早在2014年，北京銀監(jiān)局就出臺文件對個人消費貸款進行規(guī)范。當時，北京銀監(jiān)局下發(fā)通知要求，個人消費貸原則上發(fā)放金額不超過100萬、期限為10年以內，而且不得用于購房、投資等非消費領域。不難發(fā)現(xiàn)，最近這次文件嚴查的范圍已經(jīng)從個人消費貸款擴大到了經(jīng)營貸款和信用卡透支。

“這說明監(jiān)管部門還是很了解實際情況的。在消費貸上限被限定為100萬之后，個人經(jīng)營貸款和高端信用卡透支就成為一些人炒房的資金來源。”業(yè)內人士王先生透露，去年年底到今年年初房價漲得最厲害的時候，很多銀行的房抵貸業(yè)務都十分火爆，甚至到了必須排隊等額度的地步。個人經(jīng)營貸款沒有消費貸控制嚴，額度大得多，只要抵押的房產足夠值錢，有的銀行最多能貸出2000萬。還有中介可以專門幫人申請高額個人經(jīng)營貸款。只要房產是真的，公司情況和流水都可以由中介全權辦理。

“對于這些造假行為，一些銀行也是睜只眼閉只眼，除非假的太過分。”王先生分析說，房抵貸業(yè)務利率遠高于按揭貸款，不僅不能打折，一般還要在基準利率基礎上上浮10%-30%，貸款期限一般10年，最多20年或30年。而且不良率也并不高，所以銀行覺得這塊業(yè)務是塊“肥肉”。

觀點

信貸是決定短期房價的最關鍵因素

中原地產首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調控政策加碼趨勢持續(xù)，市場出現(xiàn)明顯的平穩(wěn)現(xiàn)象。房貸及其他流入房地產的貸款額度是影響房價走勢的最關鍵指標，從趨勢看也逐漸開始趨緊，這有利于房地產調控的落地，收緊的房貸疊加房地產調控約束房價上漲作用更明顯。

他認為，雖然房地產行業(yè)嚴格調控，但從銀行看，部分銀行依然有大量資金進入房地產領域，特別是消費貸款增量大部分進入房地產市場。“信貸是決定短期房價的最關鍵因素，目前看信貸收緊趨勢下短期房價調控壓力大。但如果消費貸不收緊，房地產調控效果難以落實。”張大偉認為，決定2017年三季度以后房地產市場走勢的核心因素是，個人端看消費信貸抑制程度，企業(yè)端看信托抑制程度。目前整體房地產市場調控政策嚴格，購房者通過正常渠道加杠桿進入房地產市場的難度越來越大。

背景

今年個人消費貸款增長迅猛

今年以來，國家對樓市嚴格調控，個人房貸發(fā)放被嚴格管控。多家A股上市銀行中報數(shù)據(jù)顯示，其上半年住房按揭貸款增速回落，新增房貸占個人貸款的比重也較去年末有所下降。與此同時，居民消費性短期貸款在今年前七個月的增量已經(jīng)超過去年全年。

業(yè)內人士表示，對于部分消費貸款變相涌向房地產市場的風險需警惕。海通證券宏觀首席分析師姜超在研報中稱，2017年前七個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。他表示，短期消費性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產銷售密不可分。地產銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。